돈의 함정, 빚에서 벗어나기

 

 

 

​우리의 눈을 크게 뜨고 본다면, 현재 세계 경제는 팽팽히 맨 밧줄 위를 아슬아슬하게 걷고 있으며 그저 바람에 흔들려 떨어지지 않기만을 간절히 염원하고 있음을 알게 될 것이다. 지난 몇년간 주택 시장의 붕괴와 최근의 유가 급등, 주식 시장의 급격한 변동 등은 파산 일로에 있는 몇몇 대형 모기지 및 투자 회사들과 유기적으로 결합되어 있으며, 모두 심각한 재난을 초래하였다. 그뿐 아니라 미국의 소비자들은 7,040억 달러(800조 원)가 넘는 신용 카드 빚과 그 규모를 능가하는 학자금 대출 빚(970조 원)을 지고 있으며, 앞으로도 경제적인 양상이 어떻게 전개되어 갈지는 아무도 알 수 없다.
정부 지도자들은 매우 우려하고 있다. 2008년 초, 초당파적인 노력으로 미의회 민주당과 공화당은 나라가 불경기로 접어드는 것을 막기 위하여 경기 부양책을 마련하고자 고심하였다. 그러나 사태는 점점 악화될 뿐이었다. 한때 갤런당 4달러까지 올랐다가 떨어졌던 휘발유 가격이 지속적으로 상승하였다. 그리고 그 가격은 다시 4달러로 돌아갈 가능성이 있다고 전문가들은 내다보고 있다. 게다가 주요 산업체의 주식 가격은 50년 만에 최저가로 거래되고 있으며, 사람들은 점점 일자리를 잃고 있다.

 

무슨 일이 일어난 것인가?
 그동안 우리는 과도한 빚과 위험한 투자의 함정에 빠지지 않도록 은행가들과 재정 전문가들의 도움에 전적으로 의존할 수 있었다. 그러나 지금은 많은 금융 기관들이 과거의 도덕적 표준을 낮추었고 사실상 고객들을 이용하여 수익을 창출하는 일에 혈안이 되어 있다. 한 세대 전만 해도 평범한 한 가정이 경제적 나락에 빠지는 것이 지금과 달리 쉽사리 있는 일이 아니었다. 그 이유는 간단하다. 중산층의 가정은 많은 돈을 대출받을 수가 없었다. 보통 수준의 자산을 가진 사람들을 대상으로 하는 높은 한도, 다양한 기능의 신용 카드는 아예 존재하지도 않았다. 주택 가격의 125퍼센트나 되는 주택 담보 대출은 불가능하였고 제2, 제3의 주택 담보 대출을 권하는 우편물도 오지 않았다.결국 대출을 원하는 가정에게는 다만 몇 안 되는 선택의 여지가 있었을 뿐이었다. 대출을 희망하는 사람은 무기명으로 대출을 받을 수 있는 것이 아니라, 딱딱하게 굳은 표정의 은행원과 얼굴을 직접 대면해야 했다. 각 가정은 납세 신고서와 급여 명세서, 신용 등급 조회 기록, 어떤 방법으로 돈을 갚아 나갈지 보여 주는 예산안을 제출해야 했다.

 그 후 1975년, 미의회는 신용 기회 균등법(Equal Credit Opportunity Act)을 통과시켰는데, 법안 내용 중 특히 대출 기관이 한 가정이 주택 담보 대출 자격을 갖추었는지 심사할 때 아내의 수입도 더 이상 무시할 수 없음을 명시하였다. 이로 인하여 가정과 은행은 어머니의 수입을 월간 예산의 중요한 부분으로 포함하게 되었다. 이로써 각 가정은 더욱 비싼 주택을 보유할 수 있는 자격을 갖추는 것이 가능하게 되었으며, 동시에 주택 가격의 급등이 시작되었다.한 세대 전만 해도 주택 담보 대출에 과도하게 의존하는 것은 불가능했다. 주택 담보 대출 기관들은 고객들이 이러한 유혹에 넘어가는 것을 허용하지 않았다.
 그러나 지금은 완전히 다르다. 대출 기관이 과도한 주택 담보 대출을 해 주는 것이 일상화되어 있다. 은행은 더 큰 이익을 얻으려는 욕심으로 더욱 많은 가정들을 그들의 수익을 창출하는 기계로 끌어들이고 있다. 한때는 잠재 대출 고객을 심사하는 데 중요한 방책이었던 계약 보증금도 사실상 사라지고 없다. 비우량 신용자들을 위한 NINA(no income no asset : 수입, 자산 무증명 대출)는 상당히 표준적인 대출 제도가 되었다. 주택 담보 대출 브로커(대출 기관 중개인)들은 비우량 주택 담보 대출의 거품이 점점 커질 때 많은 돈을 벌어 챙길 수 있었다.

마지막 때 시나리오인가?
성경은 예수가 재림 직전의 세계의 상태를 묘사한다. 탐욕과 갈취와 사기로 거대한 부를 축적하는 사람들(이들은 주택 담보대출 브로커, 신용 카드 회사, 원자재 중간 상인, 석유 회사 등이다.)에 대하여 성경은 다음과 같이 말한다. “너희 금과 은은 녹이 슬었으니 이 녹이 너희에게 증거가 되며 불같이 너희 살을 먹으리라 너희가 말세에 재물을 쌓았도다 보라 너희 밭에서 추수한 품꾼에게 주지 아니한 삯이 소리 지르며 그 추수한 자의 우는 소리가 만군의 주의 귀에 들렸느니라 너희가 땅에서 사치하고 방종하여 살육의 날에 너희 마음을 살찌게 하였도다 너희는 의인을 정죄하고 죽였으나 그는 너희에게 대항하지 않았느니라”(야고보서 5장 3~6절).

 우리는 결혼 생활에서 재정적 스트레스가 현대 사회에서 이혼의 첫째 가는 이유임을 안다. 우리가 참으로 성경적인 가정 구조를 지키고 각 가정이 마지막 때를 맞이할 수 있도록 준비되려면, 우리는 부채 청산을 가르치고 이를 실천하여야 한다. 우리는 ‘남들에게 뒤지지 않게 사는 것’을 잊어야 한다. 결국 ‘남들’은 파산이나 압류 처분 직전에 서 있을 것이다. 우리가 우리 자신과 가족들이 재정적으로 더욱 안전한 기반 위에 설 수 있도록 아직 무언가를 할 수 있다는 것은 참으로 중요한 사실이다. 우리는 그들에게 언제나 하나님을 최우선 순위에 두고 빚을 멀리하고 넉넉지 못한 사람들을 도우며, 하나님의 목적을 성취시키는 것을 우선순위에 두도록 가르쳐야 한다. 지금 당장 우리가 취해야 하는 몇 가지 중요하고 유익한 방법을 검토해 보자.

당신이 할 수 있는 일
 첫째로 지금은 근검절약하는 삶을 살아야 하는 때, 즉 금전 관리에 대한 성경적 원칙을 따라야 하는 때임을 깨달아야 한다. 그리고 우리는 자신을 훈련하여 그것을 실천에 옮겨야 한다. 스트레스를 최소화하고 각 가정을 재정적 자유 상태로 도달하게 해주는 일곱 가지 지침이 있다.

1 조직화하라. 

당신의 개인적인 재정 상태를 파악해야 한다. 대차 대조표를 완성하되, 한쪽 편에는 당신의 모든 자산을 기입하여 합산을 내라. 그리고 다른 편에는 당신의 모든 부채를 기입하여 합산을 내라. 예를 들어, 당신의 집의 현재 주택 시장 가격은 자산 항목에 들어갈 것이고 주택 담보 대출액은 부채 항목에 들어갈 것이다. 끝으로 당신의 자산에서 부채를 빼라. 그 뺀 결과가 당신의 순자산이다. 그 값이 마이너스 숫자라면 당신은 이에 대해 상당히 신경 써야 할 것이다.

 

2 버는 것보다 적게 써야 하는 시기이다. 

당신의 수입 안에서 살아가기로 결심하라. 성경은 다음과 같이 말한다. “그러나 자족하는 마음이 있으면 경건은 큰 이익이 되느니라 우리가 세상에 아무것도 가지고 온 것이 없으매 또한 아무것도 가지고 가지 못하리니 우리가 먹을 것과 입을 것이 있은즉 족한 줄로 알것이니라 부하려 하는 자들은 시험과 올무와 여러 가지 어리석고 해로운 욕심에 떨어지나니 곧 사람으로 파멸과 멸망에 빠지게 하는 것이라 돈을 사랑함이 일만 악의 뿌리가 되나니 이것을 탐내는 자들은 미혹을 받아 믿음에서 떠나 많은 근심으로써 자기를 찔렀도다”(디모데전서 6장 6~10절). 만약 당신이 과도한 지출에 익숙해져 있다면 이것은 꽤 힘든 훈련이겠지만 이 시대에 매우 긴요한 훈련이다.

3 돈을 버는 시기에 조금씩 저축하라. 

저축 예금이 없어서 사람들은 긴급한 때에 신용 카드를 쓰게 되며, 이것은 결국 비상지출에 대하여 많은 이자를 지불하게 되는 주요 이유 중 하나가 된다. 저축은 소비만큼 정기적이어야 한다.  당신의 저축 예금 목표액은 3~6개월의 생활비에 상당하는 금액이어야 한다. 그리고 목표액이 달성되면 차후 중요한 구매를 위한 자금이나 노후 자금으로 쓸 수 있다. 저축하거나 투자할 때 매우 신중해야 하며, 위험한 모험을 피해야 한다는 것을 꼭 명심하라. 그리고 당신의 모든 자산을 한곳에 몽땅 넣어 두기보다 분산 투자하라.

4 부채를 피하라. 

대출 이자는 당신의 삶에서 없어도 되는 불필요한 지출이다. 개인과 가정의 부채는 현재의 금융 혼란의 근본적인 이유이다. 예를 들어 각 가정이 부채 없이 재정적으로 그들의 능력 범위 내에서 근근이 살고 있는 경우라면, 혹 가스 요금이 올라도 당황할 수는 있지만 절망하게 되지는 않는다.만약 각 가정에서 근검절약을 하고, 그들의 주택 가격의 20퍼센트나 그 이상의 계약금을 지불하였다면 그리고 갚을 수 있을 만큼만 대출을 받았다면 우리는 모기지(주택 담보 대출) 위기를 맞이하지 않았을 것이다. 부채와 이로 인한 파산은 우리 사회에 대한 채찍질이다. 만약 당신이 이미 심각한 부채를 지고 있다면 통제 가능하도록 비상 조치를 취해야 한다. 이것은 더 이상의 신용카드 사용을 멈추고 부채를 청산하기 위한 계획을 수립한다는 것을 의미하며, 이 부채 청산 계획은 당신이 빚에서 완전히 자유로워질 때까지 실천해야 한다. 어떤 경우에는 여분의 자동차나 보트, 호수 부지나 동전을 모은 것 등을 처분해야 하기도 한다. 당신의 금융 생활에서 부채를 단호하게 관리하지 못하면 채권자들이 당신을 통째로 삼켜 버릴 것이다.

5 부지런한 일꾼이 되라. 

이것은 당신의 고용주나 고객을 만족시키기 위해 최선을 다하라는 의미이다. 효율적으로 일할 수 있도록 하나님께 지혜를 구하면, 위기가 닥쳐와도 당신은 계속 일할 수 있을 것이다. 당신의 양심에 어긋나지 않는 한 무슨 일이든지 기꺼이 하라.

마지막으로 하나님께서 당신이 현명하게 재정 관리를 할 수 있도록 지혜를 주시기를 기도하라. 당신의 빚을 줄여 주는 새로운 상품을 제시하거나 당신의 문제에 대한 어떤 기적적인 해결책을 팔려고 하는 비양심적인 사람들을 조심하라.

 가격과 가치를 쉽게 혼동하는 배금 사회에서 돈이 의미하는 상징성과 역할은 실로 무궁무진하다. 요즈음은 공부도 직업도 인생도 온통 돈벌이를 중심으로 돌아가는 양상이어서 고상한 가치와 명분은 다분히 뒷전으로 밀리는 듯하다. 돈의 위세가 날로 거칠어지는 세상에 사는 우리는 강요당하듯 허영의 어두운 터널로 또 소비의 함정으로 내몰리며 괴물처럼 거대한 욕망의 허상에 맞닥뜨리게 된다. 결국 재물의 덫에 걸리거나 일확천금을 꿈꾸다 패가망신하고 마는 인생을 목도하는 경우도 허다하다. 욕심이 문제이다. 인간이 꿈꾸는 탐욕의 끝은 어디일까? 소유와 함께 소비가 늘면 행복에 대한 갈증과 갈등도 더욱 깊어진다는 조사 결과는 그리 새롭지 않다.

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돈으로 집(house)을 살 수 있어도 가정(home)은 살 수 없다.
돈으로 시계(clock)는 살 수 있어도 시간(time)은 살 수 없다.
돈으로 침대(bed)는 살 수 있어도 잠(sleep)은 살 수 없다.
돈으로 책(book)을 살 수 있어도 지혜(wisdom)는 살 수 없다.
돈으로 약(medicine)은 살 수 있어도 건강(health)은 살 수 없다.
돈으로 직위(position)는 살 수 있어도 존경(respect)은 살 수 없다.
돈으로 피(blood)는 살 수 있어도 생명(life)은 살 수 없다.
돈으로 관계(sex)는 살 수 있어도 사랑(love)은 살 수 없다.
- 네덜란드 속담